집 사려면 월급을 몇 년 모아야 할까? PIR이란?

나에게 적당한 집 가격은 얼마일까?

 
 
집을 구할 때 내 자산과 소득 대비 얼마짜리 집을 구하는 것이 적당할까? 내가 감당할 수 있는 대출 금액은 얼마일까?
 
집을 구하려는 사람이라면 누구나 한 번쯤 고민해 본 질문일 것이다.
 
하지만 대출을 얼마나 받을 수 있을지, 또 그 이자를 감당할 수 있을지 판단하는 것은 쉽지 않다. 
 
우선 월 고정 수입과 지출을 계산해 보면 내가 매달 얼마까지 주택 비용으로 부담할 수 있는지 알 수 있다.
 
이를 바탕으로 내가 감당할 수 있는 대출 한도를 계산할 수 있고, 대출을 포함해 내가 구매할 수 있는 집의 가격을 가능할 수 있다.
 
물로 자산이 많아 대출 없이 집을 구할 수 있다면 가장 좋겠지만, 현실적으로 집값은 일반인의 월급만으로 쉽게 접근할 수 없는 수준에 이르렀다.
 
그렇다면 나는 몇 년 치 월급을 모아야 집을 살 수 있을까?
 
이를 객관적으로 보여주는 대표적인 지표가 바로  PIR(Price to Income Ratio)이다.
 
 

PIR(Price to Income Ratio) = 주택가격 / 가구소득

 
 
일반적으로 사람들이 집을 살 때 소득 대비 얼마의 집을 사는지 객관적인 지표로 확인할 수 있는 지표가 PIR이다. 
 
연소득 대비 주택가격(Price to Income Ratio)은 주택가격을 가구당 연소득을 나눈 값이다.
 
PIR은 KB부동산 또는 공공데이터포털에서 확인할 수 있다.
 
KB부동산에서 제공하는 데이터에는 주택금융공사가 제공하는 PIR과 KB아파트담보대출 PIR 두 가지 정보가 있다.
 
KB아파트담보대출 PIR은 실제 KB국민은행의 대출거래 정보를 기반으로 작성된 지수다.
 
KB부동산 자료를 활용해 KB아파트담보대출 PIR 자료를 확인해 보았다.
 
가구소득은 KB국민은행 아파트 담보대출 대출자의 연소득 중위값이며, 주택가격은 아파트 담보대출 실행 시 조사된 담보평가 가격의 중위값이다.
 
예를 들어, 서울특별시의 KB아파트담보대출 PIR을 살펴보면, 코로나 팬데믹 당시 경기 부양을 위해 양적 완화로 인해 전국적으로 아파트 가격이 상승했던 2022년 2분기 전고점에서 KB아파트 PIR이 14.8을 기록했다.
 
그 이후 점차 감소하여 24년 3분기에는 11.2까지 내려왔다.
 
 

KB아파트담보대출PIR, 서울은 22년2분기가 14.8로 전고점이다 (출처: KB부동산)

 
 
 
외벌이 연봉 8 천만 원이라면, 구매 가능한 집값은 9.2억 원 정도 되고,
 
부부합산 연봉 1.2억이라면 구매 가능한 집값은 13.4억 원 수준이다.
 
즉, KB아파트담보대출 PIR 기준으로 11.2배가 실거주 주택 가격 기준이 된다.
 
소득이 많을수록 더 비싼 집을 구매할 수 있다는 의미이며, 쉽게 말해 내 소득 수준이 내가 살 수 있는 집 값을 결정한다고 볼 수 있다.
 
 

연봉이 8,236만원인 가구는 9.2억 원 아파트를 매수했다. (출처: KB부동산)

 
 

연봉이 1억2천만 원인 가구는 13.4억 원 아파트를 매수했다. (출처: KB부동산)

 
 

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그럼, 나에게 적당한 대출은 얼마일까?

 
나의 소득대비 집 값은 PIR을 통해서 알아보았다.
 
그럼 일반적으로 사람들이 집을 살 때 대출은 얼마나 받을까?
 
공공데이터포털에서 'PIR'을 검색하면 '한국주택금융공사 지역별 PIR 및 LIR' 자료를 다운로드할 수 있다.
 
KB부동산 자료에서는 PIR 정보만 볼 수 있기 때문에 대출 정보인 LIR (Loan to Income Ratio)는 공공데이터포털 자료를 활용하였다.
 

공공데이터포털에서 한국주택금융공사 지역별 PIR 및 LIR 엑셀 파일을 다운받을 수 있다.

 
 

🔍 공공데이터포털 바로가기 👆

 
 
 
공공데이터포털에선  2021년 10월까지의 자료만 제공하고 있다.
 
2021년 10월 기준 소득 대비 대출(LIR:Loan to Income Ratio)은 다음과 같다.
 
 
▶ 전국 평균: 3.7배, 서울: 4.7배, 인천: 4.6배, 경기: 4.5배
 
서울 기준으로 대출금액을 계산해 보면 다음과 같다.
 
 
▶ 외벌이 연봉 8 천만 원일 경우,
 
  - 구매 가능한 집값: 약 9.2억 원
 
  - 대출 금액: 약 3.8억 원 (8천만 원 x 4.7배)
 
  - 즉, 순자산 5.4억 원을 보유하고 대출 3.8억 원을 받아 9.2억 아파트를 구매한다는 의미다.
 
 
▶ 부부합산 연봉 1.2억 원일 경우,
 
  - 구매 가능한 집값: 약 13.4억 원
 
  - 대출 금액:  약 5.64억 (1.2억 원 x 4.7배)
 
  - 즉, 순자산 7.76억 원을 보유하고 대출 5.64억 원을 받아 13.4억 원 아파트를 구매한다는 의미다.
 
순자산이 충분하지 않다면 자신의 소득 수준에 맞는 아파트 가격대를 선택하는 것이 중요하다.
 
아파트를 구매하는 것은 과거에도, 현재에도, 그리고 앞으로도 경제적으로 부담스러운 일일 것이다.
 
 

평균 연소득 대비 평균 대출금액 (출처: 공공데이터포털)

 
 

집 값과 대출 금액을 알았으니, 내 집 마련의 다음 단계는?

 
 
숨이 턱 막히는 집값과 끝이 보이지 않는 대출 상환을 생각하면 한숨이 절로 쉬어진다.
 
하지만 월 소득과 월 고정지출을 꼼꼼히 파악하고, 소득을 늘릴 방법을 찾고 지출을 줄여 목돈을 마련한다면 한 걸음씩 내 집 마련에 가까워질 수 있다. 
 
목돈을 모으는 동안 내가 원하는 아파트의 가격대와 지역을 충분히 비교하고 발품을 판다면,
 
결국 최적의 내 집마련 선택을 할 수 있을 것이라 믿는다.
 
 
2025.01.11 - [자산더하기/부동산] - 트리우스광명 내발내기록 (광명사거리역, 광명초등학교)